消費者金融おすすめランキング！大手や中小の人気20社を一覧比較【2026年最新版】

消費者金融とは、財務局や都道府県に登録して個人向け融資を行う貸金業者のことです。

中でも、今すぐお金を借りれる即日融資や、郵便物・電話なしで周囲にバレずに借りれる消費者金融がおすすめです。

初めての借り入れは無利息期間や即日融資に対応している大手消費者金融がおすすめです。

貸金業者登録一覧には249社もの消費者金融が登録しているため、初めて利用する人の中にはどこがいいのか分からないという人も多いでしょう。_{※2026年現在}

借入先に迷っている方は、以下の絞り込み検索からあなたに合った消費者金融を見つけてみてください。

この記事では、大手消費者金融・中小消費者金融のおすすめ比較や、選び方について紹介しています。

当記事のランキングは客観的なスコア付けに基づいて作成しております。
参照：ランキング根拠

消費者金融と銀行カードローンの違いについても解説しているので、消費者金融選びにお悩みの方はぜひ参考にしてください。

この記事の監修者

BIZAQR株式会社 吉岡伸晃

保有資格	公認会計士 税理士 行政書士

【経歴】

2015年　
　関西大学大学院中退後、KPMG　有限責任あずさ監査法人へ6年間勤務 　　　　　　　　
勤務期間は、製造、証券、不動産、ソフトウェア等の業種に従事。
　会社規模は10億円～3兆円規模と様々な会社規模の監査業務に従事。
2021年8月　
　公認会計士・税理士・行政書士として独立

▶当メディアの監修者一覧はこちら

大手消費者金融おすすめランキング一覧！2026年最新の人気10社を比較

当記事ではおすすめの大手消費者金融を10社紹介します。

大手消費者金融は最短即日融資を受けられる点や、電話での在籍確認が原則なしで借り入れできる会社も多いです。

Web完結でアプリを通しての利用が主流になりましたが、それぞれの会社で特徴が異なるため複数の消費者金融を比較し選ぶのがおすすめです。

• 👑総合順位
• スピード
• 金利・無利息

スクロールできます

消費者金融	審査時間*¹ 融資時間*¹	バレない工夫	金利（年率)	無利息期間	電話での在籍確認	限度額
アコム 詳細はこちら	▼審査時間 最短20分*² ▼融資時間 最短20分*²	Web完結申込 カードレス対応 郵便物なし	2.4～17.9％	初回最大30日間*⁸	原則、お勤め先へ 在籍確認の電話なし	800万円
プロミス 詳細はこちら	▼審査時間 最短3分 ▼融資時間 最短3分	Web完結申込 カードレス対応 郵便物なし	2.5％～18.0％	初回30日間	原則なし※4	800万円
アイフル 詳細はこちら	▼審査時間 最短18分 ▼融資時間 最短18分	Web完結申込 カードレス対応	3.0%～18.0%	初回30日間	原則なし※2	800万円
SMBCモビット 詳細はこちら	▼審査時間 最短15分 ▼融資時間 最短15分	Web完結申込 カードレス対応	3.00％～18.00%	–	原則電話の在籍確認なし	800万円
レイク 詳細はこちら	▼審査時間 申込後最短15秒 ▼融資時間 最短15分	Web完結申込 カードレス対応	4.5％～18.0％※	365日間※6	なし※7	500万円
ファミペイローン 詳細はこちら	▼審査時間 最短当日 ▼融資時間 原則即時※1	–	0.8％～18.0％	60日間	原則あり	300万円
LINE ポケットマネー 詳細はこちら	▼審査時間 最短10分 ▼融資時間 最短当日	–	3.0~18.0%	最大30日間 利息キャッシュバック	連絡する場合がある	300万円
au PAY スマートローン 詳細はこちら	▼審査時間 最短30分 ▼融資時間 最短当日	–	2.9%~18.0%	–	あり	100万
メルペイ スマートマネー詳細はこちら	▼審査時間 最短当日中 ▼融資時間 通常1~2日	–	3.0~1.5%	初回借入月 利息に相当する ポイントが還元	なし	40万円
dスマホローン詳細はこちら	▼審査時間 最短30分 ▼融資時間 最短当日	–	3.9%～17.9%	–	あり	300万円以内

スクロールできます

消費者金融	審査時間*¹	融資時間*¹	簡易審査
アコム 詳細はこちら	最短20分*²	最短20分*²	簡単3秒診断 あり
プロミス 詳細はこちら	最短3分	最短3分	あり
アイフル 詳細はこちら	最短18分	最短18分	あり
SMBCモビット 詳細はこちら	最短15分	最短15分	あり
レイク 詳細はこちら	申込後最短15秒	最短15分	あり
ファミペイローン 詳細はこちら	最短当日	原則即時※1	なし
LINE ポケットマネー 詳細はこちら	最短10分	最短当日	あり
au PAY スマートローン 詳細はこちら	最短30分	最短当日	あり
メルペイ スマートマネー詳細はこちら	最短当日	通常1~2日	あり
dスマホローン詳細はこちら	最短30分	最短当日	あり

スクロールできます

消費者金融	金利（実質年率）	無利息期間	借入限度額
アコム 詳細はこちら	2.4～17.9％	初回最大30日間*⁸	800万円
プロミス 詳細はこちら	2.5～18.0％	初回30日間	800万円
アイフル 詳細はこちら	3.0～18.0%	初回30日間	800万円
SMBCモビット 詳細はこちら	3.0～18.0%	なし	800万円
レイク 詳細はこちら	4.5～18.0%	365日間*⁶	500万円
ファミペイローン 詳細はこちら	0.8～18.0％	60日間	300万円
LINE ポケットマネー 詳細はこちら	3.0～18.0%	最大30日間 利息キャッシュバック	300万円
au PAY スマートローン 詳細はこちら	2.9~18.0%	–	100万円
メルペイ スマートマネー詳細はこちら	3.0~1.5%	初回借入月 利息に相当する ポイントが還元	40万円
dスマホローン詳細はこちら	3.9～17.9%	–	300万円以内

自社の独自アンケート結果では、アコム・プロミスに申し込んだ人が多いことが分かりました。

1位：アコムは20歳以上で安定した収入があれば学生でも申し込みできる

アコムは、20歳以上で安定した収入があれば学生でも申込可能な消費者金融です。

編集部で確認したところ、WEBフォームでは希望額や勤務先を入力して送信するだけ、申込自体は数分ほどで終えられるシンプルな構成です。

実際に、独自のアンケート結果では審査スピードを重視してアコムが選ばれていることが分かりました。

3秒診断を使えばいつでも借入シミュレーションできるため、申込前に借入可能か確認できます。

返済期日やカードに関する案内を通知で知らせてくれるため、返済に不安がある人でも利用しやすいでしょう。

さらに返済方法は以下の5つから選ぶことができます。

はじめての契約なら初回は30日間無利息※3で利用できます。

※金利18.00%が適用された場合

アコムの口コミはコチラ

2位：プロミスは最短10秒でインターネット振込から借りれる

プロミスは、最短10秒でインターネット振込に対応している消費者金融です。

融資スピードも他社と比較して早く、24時間振込対応しているため急な支払いなどでお急ぎの方に適しています。

インターネット振込なら24時間365日最短10秒でお借入が可能です。

引用：プロミス｜よくある質問

様々な利用者の評判からプロミスはやばい？と不安に感じる方もいるでしょうが、独自アンケートより満足度が93.7％と高いことが分かっています。

プロミスはスマートフォンアプリだけで、申込から借入・返済まで行える「アプリローン」を利用できるのも特徴です。

さらにレディースコールを設置し、女性が利用しやすい環境を整えています。

※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

プロミスの口コミはコチラ

3位：アイフルは最短18分の審査で即日借り入れできる

アイフルは、最短18分※で即日借り入れできる消費者金融です。

また、急ぎの場合は電話で問い合わせると優先的に審査をしてくれる可能性があります。

24時間365日振込みに対応しているため、「今すぐ借りたい」という人におすすめです。

独自アンケートより、実際に93.3％の人が即日で借りていることが分かりました。

また来店不要、原則電話での在籍確認なし・郵送物原則なしでweb完結できるため、お金を借りたことが周りにバレにくいのも特徴です。

Q勤務先に在籍確認の電話がかかってきますか？

A　原則、実施しません。
※原則、電話での在籍確認はせずに書面やご申告内容での確認を実施します。もし実施が必要となる場合でも、お客さまの同意を得ずに実施することはありませんので、ご安心ください。

お申込みに関するよくある質問｜アイフル公式サイト

さらにスマホアプリを使えば申込から借り入れまで行えるため、面倒な手間を省くことができます。

編集部でも実際にアイフルのWEB申込画面をみてみると、氏名・年収・希望限度額などの基本情報を入力して申し込みボタンを押すまで、体感では数分あれば完了できるシンプルな項目数でした。

入力が終わるとすぐに受付完了メールが届き、その後は案内どおりに本人確認書類をアップロードするだけなので、通勤時間や休憩中でもスマホひとつで手続きが進められる印象です。

コンビニでもカードレスで利用できるため、利便性が高い消費者金融をお探しの方はぜひアイフル公式サイトをチェックしてください。

※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

アイフルの口コミはコチラ

4位：SMBCモビットは原則電話の在籍確認なしでweb完結できる

SMBCモビットは、原則勤務先への電話なし・郵送物原則なしでweb完結できる消費者金融です。

自己完結で審査を受けられるため、職場や家族にバレることなくお金を借りることが可能です。

また、最大800万円まで借入可能なので、借り換えやローンのおまとめをお考えの方にもおすすめです。

さらにLINE Payへの送金やVポイント機能付きカードの発行といった、さまざまなサービスも提供しています。

バレにくく多機能な消費者金融をお探しの方は、ぜひSMBCモビットをチェックしてみてください。

※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

SMBCモビットの口コミはコチラ

5位：レイクは365日無利息期間で返済負担が抑えられる

レイクは、無利息期間が最大365日と低金利で利用可能な消費者金融です。

はじめてお金を借りるため返済負担をなるべく抑えたいという方におすすめ

無利息期間中は、何度ご利用でも全額お利息がかかりません。

引用：レイク｜よくある質問

契約額に応じて無利息期間が適用され、自分に合ったサービスをオトクに利用できます。

※年利18.00%で利用の場合
※1：無利息期間内に返済を終えた場合のシミュレーション

また、webから21時までに契約完了すれば、最短15分と素早く融資を受けられます。※1

1秒診断からは借り入れ可能か事前に診断できるため、審査に不安をお持ちの方でも安心です。

少しでも利息を抑えたい方は、長い無利息期間のあるレイクの利用を検討してください。

レイクの口コミはコチラ

6位：ファミペイローンは1,000円単位の少額から借りれる

ファミペイローンは、1,000円単位の少額借入に対応している消費者金融です。

必要な時に必要な額だけお金を借りることができるため、借り過ぎを防ぐことができます。

また、ファミペイ残高へのチャージであれば即時反映されるので、リアルタイムで利用できるのも特徴です。

ファミペイは公共料金等の各種支払いでもポイントをつけることができるサービスです。

FamiPay払いで公共料金、各種支払いをした場合、ファミマポイントは付きますか？

1件につき10ファミマポイント進呈しています。

引用：ファミリーマート｜よくある質問

返済はいつでも銀行口座・ファミリーマートから行えるため、ファミペイをご利用中の方はぜひ公式サイトをご確認ください。

※17時以降のお申込みは翌営業日以降に回答

ファミペイローンの口コミはコチラ

普段使いしているアプリからすぐに申し込みができ、審査もスピーディー（最短即日融資）。
引用：独自アンケート

7位：LINEポケットマネーは審査を含む手続きが全てLINEで完結できる

LINEポケットマネーは、申込から返済まで全てLINEで完結する消費者金融です。

24時間365日いつでもLINE Pay残高・銀行口座への振込ができます。

また、最大30日間分の利息がLINE Pay残高にキャッシュバックされるので、1月分の利息を抑えることも可能です。

LINE Pay残高内で100円からいつでも繰り上げ返済できるため、LINEで全て完結させたいという方はぜひLINEポケットマネーをご確認ください。

8位：au PAYスマートローンはau PAYで使うとpontaポイントが貯まりやすい

au PAYスマートローンは、au PAYで使うと200円（税込）ごとに1pontaポイントが貯まる消費者金融です。（参考：au PAY スマートローンの特徴｜au PAYスマートローン）

au IDに登録していると情報が自動反映されるため、入力項目が少なく簡単に申し込みできます。

そのため、au PAYやauサービスをお使いの方におすすめのサービスです。

また、最低金利は2.9％と消費者金融の中では低めのため、利息を抑えることもできます。

カードレスで全てスマホ完結できるため、auサービス利用をご検討中の方はぜひ公式サイトをチェックしてください。

9位：メルペイスマートマネーはメルカリの販売実績で金利が優遇される

メルペイスマートマネーは、メルカリの販売実績で金利が優遇される消費者金融です。

メルカリアプリ内で完結し、メルカリの売上金やポイントを返済に使うことができます。

またメルカリ内だけでなく、メルペイや出金しても使えるため利用の幅は広いです。

借入金の受取方法

• メルペイ残高で受け取る
• 借入後に自動で銀行口座振込

引用：メルペイスマートマネーの利用方法

メルペイスマートマネーはメルカリ利用者へのメリットが多いため、メルカリユーザーにおすすめの消費者金融と言えます。

10位：dスマホローンはドコモのサービス利用で優遇金利を受けられる

dスマホローンは、ドコモのサービス利用で優遇金利を受けられる消費者金融です。

以下のサービス利用で最大-3.0％の優遇金利を受けられます。

※詳細な条件は公式HPをご覧ください
参考：優遇金利｜dスマホローン

また、簡単1秒診断からは借入可否だけでなく、優遇金利を事前に確認することも可能です。

dアカウントを使って申込みd払いですぐに使えるため、ドコモサービスを多数利用中の方はぜひチェックしてみてください。

dスマホローンの口コミはコチラ

スマホもドコモを利用しているので、そのアカウントをそのまま使え審査の申し込みがとてもお手軽だったのは助かりました。
引用：独自アンケート

中小消費者金融おすすめランキング10選！大手で審査落ちした人向け

ここでは、おすすめの中小消費者金融一覧10社を紹介します。

中小消費者金融は大手とは審査の傾向に違いがみられます。

大手はAIによるスコアリングの結果から審査結果が決まる傾向にありますが、中小は人が直接審査するため対応が柔軟な場合があります。

そのため、中小消費者金融は以下のような人におすすめと言えます。

中小消費者金融	融資スピード	金利 （実質年利）	web完結	無利息期間	電話での 在籍確認	最大利用限度額
フタバ	最短即日 ※平日16時までの審査完了時	14.959％～19.945％	×	初回30日間利息0円	あり	1万円～50万円
セントラル	最短即日	4.9%～18.0%	〇	初回最大30日間	原則あり	1万円～300万円
アロー	約1週間	15.00%～19.94%	〇	–	原則なし	最大200万円
エイワ	最短即日	17.9507～19.9436％	×	–	なし 対面にて自分で電話	1万円〜50万円
ベルーナノーティス	最短即日	4.5~18.0%	〇	初回14日間	あり	1万円～300万円
AZ株式会社	最短即日	7.0~18.0％	〇	–	あり	1万円～200万円
フクホー	最短当日	7.30%～18.00%	×	–	なし	最大200万円
ダイレクトワン	最短30分	4.9~18.0%	〇	初回55日間	なし	1万円～300万円
ライフティ	最短3営業日でカード発送	8.0~20.0%	〇	初回35日間	あり	1,000円～500万円
アルコシステム	最短即日	3.0~20.0%	〇	–	あり	最大50万円

※お申込みの時間帯によっては審査スピードが異なる場合があります

各社の中小消費者金融ならではの特徴をまとめたので、中小消費者金融での借り入れを検討している方はぜひ参考にしてください。

1位：フタバは女性ローンやレディースキャッシングのサービスが充実している

フタバは、女性ローンやレディースキャッシングのサービスが充実している中小消費者金融です。

女性利用者が多いため、過去の実績から丁寧なサポートを受けられます。

また、平日16時までの審査完了で即日融資を受けられるので、お急ぎの方におすすめにもおすすめです。

3問診断から事前に借入の有無を確認できるので、女性でも利用しやすい消費者金融をお探しの方はぜひ公式サイトをご確認ください。

2位：セントラルは平日14時までの申し込みで即日融資ができる

セントラルは、平日14時までの申し込みで即日融資可能な中小消費者金融です。

自動契約機でのお申し込みなら即日ご融資が可能です。

引用：セントラル公式

初回は最大30日間金利0円で利用できるため、「金利を抑えたい」「短期間だけ利用したい」という方におすすめと言えます。

また、借入・返済がセブン銀行ATMから行え、全国どこからでも利用しやすいです。

自宅から24時間365日申し込みできるため、利便性の高い中小消費者金融をお探しの方におすすめと言えます。

3位：アローは原則電話での在籍確認無しで借り入れできる

アローは、原則電話での在籍確認無しでお金を借りることができ会社にバレにくい中小消費者金融です。

アプリの利用で郵送物原則なしのweb完結できるため、家族にバレる心配もほとんどありません。

そのため、借り入れを誰にも知られたくない人におすすめと言えます。

また、返済日は都合に合わせて毎月5・10・15・20・25日、月末から選べるため、自分のペースで返済しやすいのも特徴です。

ネットからいつでも申し込みできるので、バレにくい中小消費者金融をお探しの方はぜひ申し込みを検討してください。

4位：エイワは対面融資なので相談しながら借りられる

エイワは、対面融資なので状況を踏まえ相談しながら借りられる中小消費者金融です。

利用限度額は最大50万円なので、借りすぎによる返済負担を減らせます。

また、毎月同じ額の返済（元利均等返済）のみ対応しているため、返済計画が立てやすいのも特徴です。

そのため、「返済プランを一緒に考えてほしい」「相談しながら借入額を決めたい」という方は、対面融資のみ扱うエイワの利用がおすすめです。

わたしたちがこだわっているのは、ひとりひとりのお客様と直接お会いして、話をお聞きする対面与信。

引用：エイワ公式サイト

5位：ベルーナノーティスは80歳までの貸し付けに対応

ベルーナノーティスは専業主婦の方におすすめの消費者金融です。

女性専用ダイヤルやレディースローン・キャッシングを取り扱っています。

ベルーナノーティスはご利用中のお客様の69％が女性です（※）。
※2024年6月時点

引用：ベルーナノーティス公式サイト

また、80歳まで申し込み可能と対象年齢が広いのも特徴の1つです。

6位：AZ株式会社は平日17時半まで即日振込に対応している

AZ株式会社は審査回答が最短30分と、中小消費者金融の中では比較的早い傾向にあります。

【平日17:30まで即日振込融資対応中】
営業時間：平日9:00～18:30
休業日：土曜日、日曜日、祝日
引用：AZ株式会公式サイト

フリーローンだけでなく、おまとめローン・不動産担保ローン・事業サポートローン・学生ローンにも対応しています。

20歳以上であれば大学生でも利用できるため学生におすすめです。

7位：フクホーはシミュレーションから3秒で借入診断できる

フクホーは、お借入れ診断から3秒で借り入れ可能か確認できる中小消費者金融です。
返済シミュレーションと併用することで、事前に返済計画を立てた上で申込できます。

また、電話からも24時間申込できるため、電話でオペレーターに相談しながら申し込みしたい方におすすめです。

診断・シミュレーションが充実しているので、審査・返済に不安をお持ちの方はぜひ公式サイトをご確認ください。

 住所
大阪府大阪市浪速区難波中3丁目9番5号 福宝ビル1F
 アクセス
各線難波駅から徒歩5分
 電話番号
0570-666-294

8位：ダイレクトワンは初めての方なら55日間利息0円※で借りれる

ダイレクトワンは主婦・アルバイト・外国籍の方まで幅広く利用できる中小消費者金融です。

全国のコンビニATMなどで利用可能なため利便性が高いのが特徴です。

郵送物を避けたい方は店頭窓口での申し込みがおすすめです。

お近くの、店頭窓口へご来店ください。
最短30分でカードを発行させていただきます。

引用：ダイレクトワン公式サイト

9位：ライフティは1,000円からの少額融資が可能

ライフティは1,000円という小額から最大500万円まで幅広い金額の借入に対応しています。

また、キャッシングカードの利用で全国のセブン銀行ATMから借入ができます。

おまとめローンにも対応していますが、現在は新規受け付け停止中のため再開まで待つ必要があります。
※2026年3月現在

10位：アルコシステムは50万円まで借入できて少額借入におすすめ

アルコシステムは40年以上続いており歴史のある消費者金融です。

友達紹介による謝礼の特典もあるため、興味のある方は公式HPから詳しい条件を確認してみましょう。

また、利用限度額は最高50万円であるため借りすぎを防ぐこともできます。

消費者金融の選び方は？目的別や職業別に選ぶ方法がおすすめ

消費者金融を選ぶ際は、ご自身の現在の職業が貸し付け対象で、目的によって借入先を選ぶことが重要です。

例として、アルバイトや自営業者は正社員と比較して収入が低いケースがあるため審査で不利になることもあります。

・中小、零細企業勤務
・アルバイト、契約社員
・ブルーカラー
・自営業
・国保
・勤続年数3年未満

引用元: 消費者金融大手7社-金融庁

ただ、大手消費者金融はパートやアルバイト、学生アルバイトで安定した定期収入がある場合は貸付可能です。

主婦・学生でもアルバイト・パートなど安定した収入のある場合はお申込いただけます。
引用：プロミス公式サイト

また、消費者金融は借入の際の目的別に選ぶ方法もあります。

消費者金融は、どのようなサービスを求めるかによって選ぶポイントが異なります。

以下では、属性やポイント別に消費者金融の選び方をまとめたのでお困りの方はぜひ参考にしてください。

パートやアルバイトは安定収入があれば借入可能

パート・アルバイトの方でも、毎月安定した収入があれば審査に申し込むことができます。

消費者金融は、年収の高低ではなく安定した収入があるかを重視しています。

大そのため、大手中小問わず、カードローンはアルバイトでも借りれることを公言している消費者金融は数多くあります。

アルバイト（パート）・派遣社員・主婦（主夫）も契約できますか？
はい。20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方であればご契約いただけます。

引用：よくある質問｜アコム

申し込みの際は年齢制限や借入限度額もよく確認しておきましょう。

学生はアルバイトをしていれば借入可能

大学生や専門学生の方でも、20歳以上でアルバイトによる定期的な収入があれば、自分名義で契約を行うことができます。

自分名義での収入が必要なため、仕送りで生活している学生などは対象外です。
また、18歳や19歳の申し込みを受け付けていないので、事前に年齢条件を必ず確認してください。

例えば、サークル活動や授業の合間を縫って得た月数万円程度の収入でも、毎月の返済が可能であれば審査の対象となります。

大手消費者金融では、学生への貸付に特化した学生ローンを提供している消費者金融もあります。

一般的なローンと比較して、金利が低く学生でも完済を目指しやすい点が魅力的です。

無理のない範囲で少額から利用し、期日を守って返済することで、将来に向けた良好な信用実績を築くことにも繋がります。

専業主婦は配偶者貸付のある消費者金融がおすすめ

専業主婦で消費者金融からお金を借りたい場合は、配偶者貸付や女性専用ダイヤルに対応している消費者金融を選ぶのがおすすめです。

配偶者貸付とは、自収入のない主婦が配偶者の年収で貸付枠を設定する制度のことです。

専業主婦は安定した収入がなく、一般的な消費者金融では総量規制の影響で申し込みができません。

配偶者貸付に対応しており、女性でも借入相談がしやすい女性ダイヤルをお探しの方は以下の消費者金融がおすすめです。

また、配偶者貸付は総量規制の例外制度でもあり、以下の書類が必要となります。

配偶者の同意を得る必要がありますが、借入本人と配偶者の収入を合算して、その3分の1までの借入れを可能とする

引用：日本貸金業協会

専業主婦で「自分の収入がなくても借りられる方法が知りたい」という方は、配偶者貸付に対応している消費者金融を選びましょう。

年金受給者は年金以外の収入があれば借入可能

年金を受給しながら生活している方の場合は、年金以外の収入があれば借入ができる可能性が高まります。

例えば、65歳以上でも現役で働いていて、年金と給与の両方を得ているようなケースであれば、返済能力が十分にあると評価されやすくなります。

ただし、完済時の年齢が70歳前後までと定められている業者が多いため、申し込む前にご自身の年齢が対象内であるかを必ず確認してください。

また、稀に年金を定期収入として認め、年金での借入が可能な貸金業者も存在します。

無理のない返済計画を立てるためにも、まずは現在の総収入と月々の生活費のバランスを再確認することから始めてみましょう。

無職の人は消費者金融出の借入が難しい

無職の人は消費者金融に申し込む前に、まずはアルバイトやパートなどで安定した収入を確保することが必要です。

消費者金融は貸付時に返済能力を審査の軸としており、無収入の状態では返済の見込みが立てられず審査が通る可能性はほぼゼロだとなります。

（返済能力の調査）
第十三条　貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。

貸金業法｜e-Gov法令検索

上記の貸金業法に基づき、少額の借入希望でも、収入がなければ審査が行えず貸付が不可能ですので、無職の状態での借入は不可能です。

審査に通るために必要なのは「高い年収」ではなく「安定性のある年収」です。

無職でお金を借りたい場合はまず短時間のアルバイトでも良いので、一定の収入を得る環境を整えてから申し込みましょう。

実際に、独自アンケートよりパート・アルバイトや専業主婦の方でも収入があれば審査に通過する場合があることが分かりました。

今すぐ借りたい人は審査・融資スピードで選ぶ

すぐに借りたい人は、審査・融資スピードの早さを比較し選ぶのがおすすめです。

即日融資を可能としていても、申込時間によっては即日融資の可否が異なる場合があります。

各社の審査時間・融資スピードと即日融資の条件について比較しました。

審査・融資スピードを求める人にはプロミスがおすすめです。

消費者金融は審査・融資スピードが早いため、最短数分～数十分で融資を受けられる会社も少なくありません。

スピード感を重視したい人は、ぜひ各社の審査・融資スピードを消費者金融選びの参考にしてください。

家族や職場にバレたくない人は電話での在籍確認・郵送物の有無で選ぶ

家族や職場にバレたくない人は、電話での在籍確認・郵送物の有無で選ぶのがおすすめです。

電話での在籍確認なしの消費者金融を選べば、自己完結で融資を受けられます。

各社の電話での在籍確認・郵送物の取り扱いについては、次の通りです。

また、バレずに借りるポイントをまとめたので、併せてご確認ください。

誰にバレたくないのかを考え、適したサービスのある消費者金融を選びましょう。

出費を抑えたい人は金利の低さ・無利息期間の長さで選ぶ

返済負担をできるだけ抑えたい人は、低金利のカードローン・無利息期間のあるカードローンを選ぶのがおすすめです。

大手消費者金融では無利息期間を提供する会社も多く、利息を抑えやすい特徴があります。

各消費者金融の金利・無利息期間をまとめたので、ぜひ参考にしてください。

金利は借入金額が大きいほど低くなるのが一般的です。

引用：日本貸金業協会｜お借入れの上限金利

そのため、少額借入・短期間返済の場合は無利息期間が長い会社を選ぶのが良いでしょう。

借り入れ希望額と返済期間を考え、利息を抑えられる消費者金融選びが重要です。

面倒な手続きを避けたい人はweb完結できる会社を選ぶ

面倒な手続きを避けたい人は申し込みから借り入れまでがweb完結の消費者金融を選びましょう。

web完結なら来店不要でスマホだけで手続きが終わるため申込のハードル低く、誰にも知られずに借りられます。

とくに初めての借入で「必要書類がよく分からない」「店舗に行くのが面倒」という人におすすめです。

当記事で紹介した大手消費者金融のほとんどがweb完結に対応しています。

また、アプリでは以下のような手続きがスマホ1つで行えます。

手間をかけず簡単に、バレにくい借り入れを希望する方はweb完結ができるかどうか確認しておきましょう。

審査が不安な人は審査通過率が高い消費者金融を選ぶ

審査が甘い消費者金融を希望する方は、審査通過率の高い消費者金融を選ぶと比較的借り入れしやすいでしょう。

審査が甘い消費者金融はありません。
審査が甘いと広告を出す業者はヤミ金の可能性が高いため注意しましょう。

審査通過率が高いということは、契約の成約率が高く借り入れできる可能性も上がるからです。

そのため、審査に不安をお持ちの場合は、審査通過率が高い消費者金融を選ぶのがおすすめです。

審査通過率を開示している企業を紹介するので、ぜひ参考にしてください。

各消費者金融では、借入診断などの融資可否を確認できるサービスも提供しているので、ぜひ併せて活用してください。

またブラックでもキャッシング可能な消費者金融はあります。

貸金業者の中には独自の審査基準を持っているところもあり、信用情報以外の要素（現在の収入、雇用形態、利用実績など）を重視する場合もあります。

特に、中小消費者金融は過去の履歴だけで画一的な判断はせず、現在の収入状況やご返済計画などを総合的に判断してくれます。

消費者金融とは個人向けに融資を行う事業者

消費者金融とは、財務局や都道府県に登録して個人向け融資を行う貸金業者のことを言います。

大手消費者金融であれば、契約後は最短数分～即日で借入が可能なため、今すぐお金が必要な方におすすめです。

消費者金融は貸金業法により、年収1/3以上の借り入れができない総量規制が適用されます。

しかし、利用限度額内であれば何度でも借り入れできる点もうれしいポイントです。

また、消費者金融の一般ローンであれば借り入れたお金の使い道は自由なため、目的別ローンと比較して自由度が高いです。

以下では、消費者金融の特徴について紹介するので、利用前にぜひチェックしてみてください。

大手消費者金融は金融庁の監視下にあり違法行為は行えないため安全

消費者金融は、かつて「サラ金」と呼ばれていたことや「消費者金融で一度借りたらやばい」という悪いイメージを持つ方も多いでしょう。

しかし、現在の消費者金融には貸金業法という厳しい法律が定められているため、安全な借入方法だと言えます。

主に、貸金業法では強引な取り立てや過度な利息請求が厳しく禁止されており、違反すれば即座に営業停止処分を受けることになります。

中でも、大手消費者金融は常に金融庁の監視下にあることから違反行為を行うことは絶対にあり得ませんので安全です。

CICの貸金データによると、現在貸金業者で借入している人は1,129万人に及び、多くの利用者実績と法律によって安心して利用できることが分かります。

利用を検討中の貸金業者が正規に登録されているか不安な場合は、公式サイトに記載されている登録番号を下記検索ツールで検索し、登録の有無を確認してください。

登録貸金業者情報検索入力ページ
※分かる箇所のみの入力で確かめることが出来ます

当記事で紹介している消費者金融は以下のように日本貸金業協会に登録されている安全な消費者金融です。

その点大手は知名度だけでなく、サービス内容の透明化や利用者実績が多い点から、安全でおすすめな借入先と言えます。

闇金の多くは中小消費者金融に紛れている可能性が高いので、契約前には登録番号を検索し、正規の業者であることを確認してください。

借入の際は保証人や担保人が不要

消費者金融のカードローンを利用する場合は、保証人を用意したり、不動産などの担保を入れる必要がありません。

これは、利用者本人の信用情報や現在の収入状況をベースに融資判断を行うという仕組みをとっているためです。

そのため、家族や友人にバレずに借入できる点や、周囲にリスクがない点も消費者金融をおすすめする理由の1つです。

また、保証人や担保人が不要で、本人の信用力のみが調査基準となることが融資スピードが早い秘訣と言えます。

ただし、保証人が不要な分、審査では過去の支払い実績などが厳格にチェックされるため、誠実な申告を心がけることが大切です。

消費者金融は総量規制により年収の3分の1以上の借入が不可能

消費者金融は、貸金業法によって年収1/3以上の借り入れができない総量規制が定められています。

過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています（総量規制）。例えば、年収300万円の方が貸金業者から借入れできる合計額は、最大で100万円となります。

引用： お借入れは年収の3分の1までです｜日本貸金業協会

これは、返済能力以上の貸し付けを行わないために設けられている規制です。

したがって、総量規制対象の貸付総額が総収入の3分の1に抑える必要があるため、他社からの借り入れも含まれます。

総量規制に該当すると法律上貸付できないため、融資を受けることはできません。

そのため融資を検討中の方は、申込時の希望額が総量規制に該当しないよう注意しましょう。

また、いくら3分の1まで借りれると言っても、ギリギリまで借りていると延滞・滞納に陥りやすくなります。

延滞が続くと信用情報に傷が付き、今後数年間はクレジットカードやローンの審査に通りにくくなるおそれがあります。

また同時に複数借入すると、返済はさらに困難になります。

引用：貸金業利用者に関する調査・研究｜金融庁

金融庁による貸金業利用者に関する調査・研究によると、「（1件でも）返済が滞っている」の回答割合は、同時に複数の借入れのある者がそうでない者の2倍となっています。

借入れ前に「本当に必要な借入れか」「無理なく確実な返済が可能か」の確認は大切です。

もし借り過ぎや多重債務で返済が難しくなった場合は、早めに以下の相談窓口に相談しましょう。

消費者金融で借り入れを行う際の流れを解説

消費者金融はweb申込が最も手軽かつ人気の借入方法なため、多くの利用者に利用される方法です。

web完結申込は、自宅など場所を問わずスマホから24時間いつでも申込が可能なため、来店の手間を省くことができます。

今回は消費者金融にweb申込で申し込んだ場合の基本的な流れについて紹介していきます。

詳細な流れは消費者金融により異なるため、申し込み前に公式HPから確認しておきましょう。

また、返済時は以下のような複数の方法で返済が可能ですので、返済しやすい自分に合ったを選ぶことが出来ます。

返済方法は口座振替やATMなど複数から選べる

消費者金融の返済方法は、一般的に①口座振替　②ATM返済　③インターネット返済　④銀行振込の4種類があります。

消費者金融によって返済方法は異なりますが、上記の4種類のほかに複数用意されている会社もあり自分に合った方法での返済が可能です。

一般的な消費者金融の返済に関して、4つの方法の基本情報は以下の通りです。

また、前述の4つの返済方法は約定返済と臨時返済の2種類に分類でき、給料日やその他支払日に合わせて返済することも可能です。

返済計画が立てやすく管理しやすいため、返済に不安をお持ちの方におすすめと言えます。

消費者金融と銀行カードローンや信販系では金利や融資スピードが異なる

個人に融資するカードローンには消費者金融の他に銀行カードローンや信販系カードローンがあります。

消費者金融と銀行カードローン、信販系カードローンの違いは次の通りです。

会社によって異なる場合もありますが、大まかな傾向はこの通りです。

比較すると消費者金融は融資スピードが早く、銀行カードローンは金利が低いのが大きなメリットと言えます。

信販系は即日融資や無利息サービスに対応しないため、ここからは消費者金融と銀行カードローンに焦点を当てて比較解説していきます。

それぞれの違いについて詳しくまとめたので、ぜひチェックしてください。

消費者金融と銀行カードローンでは適用される法律が違う

消費者金融と銀行カードローンの大きな違いは、適用される法律が異なるということです。

それぞれに適用される法律は次の通りになります。

法律によって最も影響を受けるのが総量規制（年収1/3以上の貸付禁止）適用の有無です。

例外として、配偶者貸付や一部おまとめローンは「例外貸付け」に該当し、貸金業者から年収の３分の１を超えて利用できる場合があります。

銀行カードローンには明確な貸付上限がなく、最大利用限度額も多い傾向にあります。

しかし、どちらにせよ返済能力以上の借入は行えないため注意しましょう。

融資スピードは消費者金融の方が早い

消費者金融と銀行カードローンでは、消費者金融の方が審査・融資スピードが早い傾向にあります。

消費者金融は即日融資に対応し、最短数十分で審査・融資が完了する会社も少なくなりません。

一方銀行カードローンは、基本即日融資には対応していません。

なぜなら、銀行カードローンは反社会的勢力との関係遮断に向けた対応において、警察庁の暴力団情報データベースへの照会を行っているからです。

そのため、少しでも早く融資を受けたいという方は、即日融資可能で審査・融資スピードが早い消費者金融での借り入れがおすすめです。

上限金利は年3~4％ほど銀行カードローンの方が低い

消費者金融と銀行カードローンでは、銀行カードローンの方が年3~4％ほど金利が低い傾向にあります。

一方消費者金融は金利が高めではあるものの、無利息期間サービスを提供する会社が多いです。

無利息期間を上手く活用すれば、利息を抑え消費者金融をオトクに活用できます。

そのため、長期間借りたい人は銀行カードローン・短期間で返済予定の人は消費者金融でお金を借りるのがおすすめです。

参考：銀行カードローンに関する消費者意識調査

はじめて消費者金融を利用するなら大手がおすすめ

消費者金融のおすすめについて知ることができたでしょうか？

消費者金融は個人向けローンであり、使い道に制限なく限度額内で何度でも利用できる特徴があります。

中でも大手消費者金融は最短即日融資や原則在籍確認なし・無利息期間などの利便性に優れているのでおすすめです。

急な出費や周囲にバレたくない方は利用を検討しましょう。

そんな消費者金融のおすすめの選び方をまとめました。

消費者金融選びでお悩みの方は、ぜひ紹介した大手・中小消費者金融を参考に、自分に合った消費者金融の利用を検討してみましょう。